justAVD – Philipp Oelmann
Beratung

Altersvorsorgedepot: persönlich beraten oder einfach online abschließen?

Von Philipp Oelmann · Stand:

Kurz gesagt

Förderung und Kostenrahmen sind bei beiden Wegen gleich: Für das Standarddepot gilt überall der Deckel von 1,00 % im Jahr. Bei justavd.de liegen Sie genau dort, und die Beratung ist schon drin. Kostet Ihr Online-Angebot ebenfalls 1,00 %, bekommen Sie mit Beratung für dasselbe Geld mehr. Welcher Weg zu Ihnen passt, entscheiden Sie.

Ein Depot ist noch keine Beratung

Beim Online-Abschluss bekommen Sie ein Produkt: das Depot, eine App und die Fonds, die der Anbieter im Angebot hat. Welche Variante, welche Mischung und welcher Beitrag zu Ihnen passen, entscheiden Sie selbst.

Bei mir kommt die Beratung dazu. Ich schaue mir Ihre Situation an, rechne mit Ihren Zahlen, erkläre meine Empfehlung und melde mich, wenn sich etwas ändert. Dafür bin ich als Finanzanlagenvermittler registriert (§ 34f GewO, Angaben im Impressum).

Das kostet Sie nichts extra. Meine Vergütung steckt in denselben 1,00 %, die das Gesetz für jedes Standarddepot als Obergrenze festlegt. Online zahlen Sie im selben Rahmen für das Depot allein.

Beides kann richtig sein. Was Sie brauchen, wissen Sie selbst am besten.

Was passt zu Ihnen?

Wählen Sie aus, was Ihnen wichtig ist. Sie sehen, worauf Sie dabei achten sollten. Die Entscheidung treffen Sie.

Was ist Ihnen wichtig?

Mehrere Antworten möglich. Es wird nichts gespeichert oder verschickt.

Die Unterschiede im Detail

Ich nenne keine einzelnen Anbieter, weil sich die Angebote stark unterscheiden. Und ich vergebe keine Punkte: Lesen Sie beide Spalten und entscheiden Sie, was Ihnen wichtiger ist.

Kosten
OnlineFür das Standarddepot gilt derselbe gesetzliche Deckel: höchstens 1,00 % pro Jahr. Manche Anbieter liegen darunter. Im Preis steckt das Produkt.
Mit Beratung1,00 % pro Jahr effektiv, also derselbe Rahmen. Darin stecken zusätzlich Beratung und jährlicher Check. Kein extra Honorar.
Tempo
OnlineIn ein paar Minuten in der App erledigt, ohne Termin.
Mit BeratungEin bis zwei Gespräche, bevor Sie etwas unterschreiben. Persönlich in Hannover oder per Video.
Förderung
OnlineWelche Zulagen Ihnen zustehen, also Kinderzulage, Startbonus und Günstigerprüfung, müssen Sie selbst wissen.
Mit BeratungIch prüfe, was Ihnen zusteht, und stimme Ihren Beitrag so ab, dass keine Förderung liegen bleibt.
Alter Riester-Vertrag
OnlineOb sich der Wechsel lohnt, entscheiden Sie allein. Der Wechsel ist unwiderruflich.
Mit BeratungIch bewerte Ihren Vertrag vorher: Garantien, Kosten, bisherige Zulagen. Erst dann entscheiden Sie.
Anlagestrategie
OnlineMeist das Standarddepot: zwei Bausteine, die Mischung legt der Anbieter fest. Freie Auswahl gibt es je nach Anbieter.
Mit BeratungEine Mischung, die zu Ihrem Alter, Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft passt. Ich erkläre, warum.
Eigenheim
OnlineDie Entnahme für Kauf, Bau oder Umbau ist keine Pflicht. Ob Ihr Anbieter sie anbietet, prüfen Sie selbst.
Mit BeratungIst eine Immobilie geplant, achten wir schon bei der Wahl des Anbieters darauf.
Gesamtbild
OnlineEin einzelnes Produkt. Gesetzliche Rente, Steuern und andere Verträge bleiben außen vor.
Mit BeratungRentenlücke, Steuern, Betriebsrente und bestehende Verträge im Zusammenhang, damit alles zusammenpasst.
Wenn die Börse fällt
OnlineBei 30 % Minus entscheiden Sie allein, ob Sie durchhalten.
Mit BeratungIch melde mich, und wir besprechen in Ruhe, ob überhaupt etwas zu tun ist.
Wenn sich Ihr Leben ändert
OnlineNeues Gehalt, Kinder, Selbstständigkeit, neue Gesetze: Anpassungen haben Sie selbst im Blick.
Mit BeratungEinmal im Jahr ein Check. Ich melde mich, wenn sich etwas ändert, das Sie betrifft.
Auszahlung ab 65
OnlineWelche Auszahlungsformen der Anbieter hat, steht in den Vertragsunterlagen.
Mit BeratungWir schauen vorher, ob Auszahlungsplan und lebenslange Rente zu Ihren Plänen passen.

Für wen passt was?

Online passt gut, wenn …

  • Sie kennen sich mit ETFs aus und treffen Anlageentscheidungen gern selbst.
  • Sie haben keinen alten Riester-Vertrag, über den entschieden werden muss.
  • Ihre Situation ist überschaubar: keine Kinderzulage, die verteilt werden muss, keine Immobilie geplant.
  • Sie bleiben ruhig, wenn das Depot mal 30 % im Minus ist.

Beratung lohnt sich eher, wenn …

  • Sie wollen verstehen, was Sie abschließen, und jemanden fragen können.
  • Sie haben einen alten Riester-Vertrag und wollen wissen, ob sich der Wechsel lohnt.
  • Kinder, Selbstständigkeit, eine geplante Immobilie oder andere Verträge spielen mit rein.
  • Sie möchten, dass einmal im Jahr jemand draufschaut, ob alles noch passt.

Gleicher Preis, mehr Leistung?

Tragen Sie die Effektivkosten Ihres Online-Angebots aus dem Produktinformationsblatt ein. Liegen sie ebenfalls bei 1,00 %, ist der Unterschied null, und die Beratung bekommen Sie ohne Mehrkosten. Liegen sie darunter, sehen Sie hier, was die Beratung über die ganze Laufzeit kostet.

Online (0,5 %)

178.821 €

Mit Beratung (1,00 %)

163.240 €

Unterschied nach 30 Jahren

15.581 €

So viel kosten Beratung und Betreuung über die ganze Laufzeit. Ob sich das für Sie rechnet, hängt davon ab, ob Sie allein Förderung liegen lassen, eine unpassende Mischung wählen oder in einer Krise verkaufen würden. Versprechen kann ich das nicht. Einschätzen kann ich es im Gespräch schon.

Modellrechnung ohne Gewähr: gleichbleibende Rendite, Zulagen ohne Kinder und ohne Startbonus, Kosten vereinfacht von der Rendite abgezogen, ohne Steuern. Verbindlich sind nur die Kosten im Produktinformationsblatt.

Alle Kosten im Detail: Kosten & Vorteile

Was bei beiden Wegen gleich ist

  • Die staatlichen Zulagen sind überall gleich: bis 540 € Grundzulage, bis 300 € je Kind, einmalig 200 € Startbonus unter 25.
  • Für das Standarddepot gilt bei jedem Anbieter derselbe Kostendeckel: höchstens 1,00 % Effektivkosten im Jahr.
  • Abschluss- und Vertriebskosten dürfen nicht vorab einbehalten werden, sie verteilen sich über die ganze Ansparphase.
  • Ausgezahlt wird frühestens ab 65, versteuert wird im Alter.
  • Ein Wechsel des Anbieters ist möglich.

Häufige Fragen

Ist ein Altersvorsorgedepot online schlechter als mit Beratung?

Nein. Produkt, Förderung und Kostendeckel sind gleich geregelt. Online geht es schneller, manche Anbieter liegen bei den Kosten unter dem Deckel. Der Unterschied liegt darin, ob jemand mit Ihnen Förderung, Strategie, alte Verträge und spätere Änderungen durchgeht.

Was kostet die Beratung bei justavd.de?

Das Altersvorsorgedepot kostet im Modell 1,00 % Effektivkosten pro Jahr, alles inklusive. Das ist derselbe Rahmen, der für jedes Standarddepot gilt, auch online. Darin steckt meine Vergütung als Provision des Produktanbieters. Ein extra Honorar gibt es nicht, das Erstgespräch ist kostenlos.

Kann ich erst beraten lassen und dann trotzdem online abschließen?

Ja. Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich. Wenn ein Online-Depot für Sie besser passt, sage ich Ihnen das.

Bekomme ich online weniger Förderung?

Die Förderung ist gesetzlich gleich. Es kann aber Förderung liegen bleiben, wenn Kinderzulage, Startbonus oder Steuererstattung nicht richtig beantragt werden. Das passiert online wie offline, mit Beratung schaut nur jemand mit drauf.

Lieber einmal drüber sprechen?

Im kostenlosen Erstgespräch (ca. 30 Minuten, persönlich oder per Video) schauen wir auf Ihre Zahlen: Förderung, alter Vertrag, passende Mischung. Danach wissen Sie, ob Sie mich brauchen oder ob Sie online gut zurechtkommen.

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4,94 von 5 · 27 BewertungenErstgespräch kostenlos & unverbindlich

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Quellen

Allgemeine Information, keine individuelle Anlageberatung. Gesetzliche Angaben: Altersvorsorgereformgesetz (Stand Oktober 2026). Aussagen zur Online-Seite gelten allgemein und können je nach Anbieter abweichen; maßgeblich sind die Vertragsunterlagen und das Produktinformationsblatt.