Kosten
Altersvorsorgedepot-Kosten: kleine Prozente, großer Unterschied
Von Philipp Oelmann · Stand:
Kurz gesagt
Beim Standarddepot sind die Kosten gesetzlich auf 1 % Effektivkosten pro Jahr gedeckelt. Andere Altersvorsorgedepots können teurer sein. Über 40 Jahre macht der Unterschied zwischen 0,2 % und 1 % Kosten bei voller Förderung rund 67.600 € aus. Achte deshalb auf die Effektivkosten, nicht nur auf die Fondskosten.
Was sind Effektivkosten?
Effektivkosten sind alles zusammen: Depotgebühr, Fondskosten, Verwaltung und verteilte Abschlusskosten. Die Zahl sagt dir, um wie viel Prozent pro Jahr deine Rendite durch Kosten sinkt. Genau die solltest du vergleichen.
Neu ist außerdem: Abschluss- und Vertriebskosten müssen gleichmäßig über die Ansparphase verteilt werden. Die früher übliche Zillmerung, bei der in den ersten Jahren fast nichts angespart wurde, gibt es damit nicht mehr.
Rechenbeispiel: 40 Jahre, volle Förderung
Du zahlst 1.800 € im Jahr ein, der Staat legt 540 € drauf, zusammen 2.340 €. Die Fonds bringen 6 % im Jahr, 40 Jahre lang. Je nach Kosten sieht das so aus:
- 0,2 % Kosten: rund 364.400 €
- 1,0 % Kosten: rund 296.800 €
- 1,5 % Kosten: rund 261.700 €
So erkennst du ein faires Angebot
- Lass dir die Effektivkosten schriftlich geben. Die müssen im Produktinformationsblatt stehen.
- Frag nach Wechselkosten. Der Wechsel zu einem anderen Anbieter sollte dich später nicht viel kosten.
- Achte auf Kosten in der Auszahlphase, die vergessen viele.
- Günstig heißt nicht automatisch gut: Fondsauswahl, Förderabwicklung und Service zählen auch.
Transparenz in eigener Sache
Ich bin Vermittler und werde bei einem Abschluss über eine Provision des Anbieters bezahlt. Diese Kosten stecken in den Effektivkosten und müssen dort ausgewiesen sein. Ich finde: Du solltest genau wissen, was du zahlst, und wofür. Mehr dazu findest du auf meiner Transparenz-Seite.
Dein nächster Schritt
Rechne deinen möglichen Depotwert mit Förderung selbst aus, oder lass uns kurz sprechen.
Häufige Fragen
Wie hoch ist der Kostendeckel beim Altersvorsorgedepot?
Für das Standarddepot gilt eine Obergrenze von 1,0 % Effektivkosten pro Jahr. Andere Varianten sind nicht gedeckelt.
Gibt es noch Abschlusskosten wie bei Riester?
Abschlusskosten sind möglich, müssen aber gleichmäßig über die Ansparzeit verteilt werden und stecken in den Effektivkosten.
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Quellen
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