Lohnt sich das?
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot? Eine ehrliche Einschätzung
Von Philipp Oelmann · Stand:
Kurz gesagt
Für die meisten Menschen mit kleinem oder mittlerem Einkommen und mehr als 15 Jahren bis zur Rente: ja. Besonders stark ist es für Familien und für Leute, die schon mit 25 bis 50 € im Monat anfangen. Weniger gut passt es, wenn du das Geld vor 65 brauchen könntest oder dir Schwankungen keine ruhige Minute lassen.
Wo das Depot richtig stark ist
Rechnen wir mal: Wer ab 30 jeden Monat 150 € einzahlt, bekommt bis 67 rund 19.980 € Zulagen geschenkt. Bei 5 % Rendite im Jahr liegt das Depot am Ende bei etwa 250.000 €, ein normales ETF-Depot mit denselben Einzahlungen käme auf rund 192.000 €. Das sind fast 58.000 € Unterschied, nur durch die Förderung und den Zinseszins darauf.
- Kleine Beiträge: Bei 30 € im Monat gibt es 50 % obendrauf. Das schlägt jede Gehaltserhöhung.
- Familien: Mit zwei Kindern kommen bei 150 € im Monat 1.140 € Zulage pro Jahr zusammen.
- Lange Laufzeit: Je früher du startest, desto länger arbeitet die Zulage für dich.
- Keine Steuer zwischendurch: Erträge im Depot werden in der Ansparphase nicht versteuert.
Wann es eher nicht passt
Die Kehrseite ist die Bindung. Wenn du weißt, dass du das Geld in zehn Jahren für eine Wohnung, eine Weltreise oder dein eigenes Business brauchst, ist ein freier ETF-Sparplan die bessere Wahl. Wer das Depot vorzeitig auflöst, muss die Zulagen zurückzahlen.
Dazu kommt die Steuer im Alter: Die Auszahlungen werden mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Bei den meisten ist der in Rente niedriger als heute, wer aber im Alter hohe Einkünfte erwartet, profitiert weniger.
Und: Teure Produkte fressen den Vorteil auf. Eine Studie zu Altverträgen zeigt, dass gut die Hälfte der Kunden ihren Vertrag nach 15 Jahren schon beendet hatte, oft mit hohen Kosten. Darum ist die Anbieterwahl so wichtig.
Mein Fazit
Für den typischen Angestellten um die 30 ist das Altersvorsorgedepot einer der besten Deals, die der Staat gerade anbietet. Sinnvoll ist oft eine Kombi: so viel ins geförderte Depot, wie es die volle Zulage braucht, und alles darüber flexibel in einen normalen Sparplan.
Dein nächster Schritt
Rechne deinen möglichen Depotwert mit Förderung selbst aus, oder lass uns kurz sprechen.
Häufige Fragen
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot auch mit wenig Geld?
Gerade dann. Auf die ersten 360 € im Jahr, also 30 € im Monat, gibt es 50 % Zulage. Prozentual ist das die höchste Förderung überhaupt.
Lohnt es sich für Gutverdiener?
Auch, aber anders: Bei hohem Steuersatz bringt oft der Sonderausgabenabzug mehr als die Zulage. Das Finanzamt prüft das automatisch.
Was ist der größte Nachteil?
Du kommst erst ab 65 ohne Verlust der Förderung an dein Geld.
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Quellen
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Hinweis: Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Stand Oktober 2026); Details können sich durch Verwaltungsvorgaben noch ändern.