Vergleich
Altersvorsorgedepot vs. ETF-Sparplan: Was passt besser zu dir?
Von Philipp Oelmann · Stand:
Kurz gesagt
Das Altersvorsorgedepot bringt Zulagen und keine Steuer in der Ansparphase, dafür ist das Geld bis 65 gebunden. Ein normaler ETF-Sparplan ist jederzeit verfügbar, bekommt aber keine Förderung. Bei 100 € im Monat ab 30 macht das bis 67 rund 41.600 € Unterschied zugunsten des Altersvorsorgedepots.
Die Unterschiede auf einen Blick
- Förderung: AV-Depot bis 540 € pro Jahr plus Kinderzulage, ETF-Sparplan nichts.
- Steuern beim Sparen: AV-Depot steuerfrei, keine Vorabpauschale, ETF-Sparplan jährlich Abgeltungsteuer auf Erträge über dem Freibetrag.
- Steuern im Alter: AV-Depot persönlicher Steuersatz auf die Auszahlung, ETF-Sparplan nur auf Gewinne beim Verkauf.
- Verfügbarkeit: AV-Depot ab 65, ETF-Sparplan jederzeit.
- Vererben: AV-Depot an Ehepartner ohne Förderverlust, sonst Rückzahlung, ETF-Sparplan ganz normal vererbbar.
Rechenbeispiel: 100 € im Monat ab 30
Du zahlst 37 Jahre lang 100 € im Monat ein, insgesamt 44.400 €. Bei 5 % Rendite pro Jahr landet ein normaler ETF-Sparplan bei rund 128.000 € (vor Steuern). Im Altersvorsorgedepot kommen 14.430 € Zulagen dazu, die mitwachsen, am Ende stehen rund 169.700 € im Depot.
Steuern sind dabei nicht eingerechnet. Beim Sparplan zahlst du sie unterwegs und beim Verkauf, beim AV-Depot auf die Auszahlung im Alter. Unterm Strich bleibt das geförderte Depot für die meisten vorne.
Warum nicht einfach beides?
Für viele ist das die beste Lösung. Das Altersvorsorgedepot bis zur vollen Zulage füttern, also 150 € im Monat, mit Kindern reichen für die Kinderzulage schon 25 €, und alles, was du darüber sparen kannst, in einen flexiblen ETF-Sparplan.
So hast du die Förderung mitgenommen und trotzdem einen Topf, an den du ran kannst, wenn das Leben dazwischenkommt.
Dein nächster Schritt
Rechne deinen möglichen Depotwert mit Förderung selbst aus, oder lass uns kurz sprechen.
Häufige Fragen
Kann ich im Altersvorsorgedepot dieselben ETFs kaufen?
Meist ja. Erlaubt sind unter anderem OGAW-Fonds, also auch die gängigen ETFs. Welche genau, hängt vom Anbieter ab.
Soll ich meinen bestehenden ETF-Sparplan auflösen?
Nein, dafür gibt es keinen Grund. Der Verkauf würde Steuern auslösen. Du kannst neue Sparraten ins AV-Depot lenken und den alten Sparplan einfach weiterlaufen lassen.
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Quellen
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