Grundlagen
Altersvorsorgedepot einfach erklärt, ohne Fachchinesisch
Von Philipp Oelmann · Stand:
Kurz gesagt
Das Altersvorsorgedepot ist ein Depot für deine Rente, in das du ab 2027 monatlich einzahlst, meist in ETFs und Fonds. Der Staat legt bis zu 540 € pro Jahr obendrauf, plus bis zu 300 € pro Kind. Dafür kommst du erst ab 65 an das Geld. Es ersetzt die Riester-Rente für alle neuen Verträge.
Die Idee in zwei Sätzen
Ganz ehrlich: Riester war für die meisten von uns nie wirklich ein Thema. Zu kompliziert, zu teuer, zu wenig Rendite. Das Altersvorsorgedepot ist der Versuch, das besser zu machen, im Prinzip ein ETF-Sparplan mit staatlichem Bonus, dafür aber mit Sperrfrist bis zur Rente.
Beschlossen wurde das Ganze im Frühjahr 2026 mit dem Altersvorsorgereformgesetz. Ab dem 1. Januar 2027 dürfen Banken, Broker und Versicherer die neuen Verträge anbieten.
Wie viel legt der Staat drauf?
Die Förderung ist so gebaut, dass auch kleine Beträge richtig was bringen:
- Auf die ersten 360 € im Jahr bekommst du 50 % Zulage, also bis zu 180 €.
- Auf alles zwischen 360 € und 1.800 € gibt es noch 25 %, also bis zu 360 €.
- Macht maximal 540 € Grundzulage, wenn du 150 € im Monat einzahlst.
- Pro Kind mit Kindergeld kommen bis zu 300 € im Jahr dazu.
- Startest du vor deinem 25. Geburtstag, gibt es einmalig 200 € extra.
Wo landet das Geld?
Im klassischen Altersvorsorgedepot investierst du in Fonds und ETFs, ohne Garantie. Das heißt: mehr Renditechance, aber auch Schwankungen. Wer es einfach haben will, nimmt das Standarddepot: Da hat der Anbieter die Mischung schon vorgegeben, und die Kosten sind auf 1 % pro Jahr gedeckelt.
Wer nachts schlecht schläft, wenn der Kurs mal 20 % fällt, kann auch ein Garantieprodukt wählen. Dort sind 80 oder 100 % deiner Einzahlungen zum Rentenstart garantiert. Diese Sicherheit kostet aber Rendite.
Und wann bekomme ich das Geld zurück?
Frühestens mit 65. Dann kannst du dir das Geld als lebenslange Rente oder über einen Auszahlungsplan bis mindestens 85 auszahlen lassen, und zu Beginn einmalig bis zu 30 % auf einmal entnehmen. Vorher ranzugehen ist teuer, weil dann die Förderung zurückgezahlt werden muss.
Genau das ist der Deal: Der Staat schenkt dir Geld, du versprichst dafür, es wirklich fürs Alter zu nutzen.
Dein nächster Schritt
Rechne deinen möglichen Depotwert mit Förderung selbst aus, oder lass uns kurz sprechen.
Häufige Fragen
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Ab dem 1. Januar 2027 dürfen Anbieter zertifizierte Altersvorsorgedepots verkaufen.
Brauche ich einen bestimmten Job, um gefördert zu werden?
Gefördert werden Arbeitnehmer, Beamte und neu auch Selbstständige. Für deinen genauen Fall lohnt sich ein kurzer Check, zum Beispiel bei Minijob oder Elternzeit.
Ist das Altersvorsorgedepot sicher?
Das Geld liegt als Sondervermögen im Depot und ist bei einer Pleite des Anbieters geschützt. Kursschwankungen sind aber möglich, weil es ohne Garantie in ETFs und Fonds investiert.
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Quellen
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Hinweis: Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Stand Oktober 2026); Details können sich durch Verwaltungsvorgaben noch ändern.