Später Einstieg
Altersvorsorgedepot mit 40 oder 50: Ist es zu spät?
Von Philipp Oelmann · Stand:
Kurz gesagt
Nein, zu spät ist es nicht, aber die Zahlen werden kleiner. Wer mit 50 anfängt und 150 € im Monat einzahlt, bekommt bis 67 noch 9.180 € Zulagen und hat bei 5 % Rendite rund 63.500 € im Depot, etwa 14.700 € mehr als ohne Förderung. Je kürzer die Laufzeit, desto wichtiger werden niedrige Kosten und die Frage nach einer Garantie.
Die Zahlen: 150 € im Monat bis 67
Bei 5 % Rendite pro Jahr, ohne Kinder, Auszahlung über 22 Jahre:
- Start mit 30: rund 249.700 € Depot, davon 19.980 € Zulagen, ca. 1.290 € im Monat
- Start mit 40: rund 134.300 € Depot, davon 14.580 € Zulagen, ca. 700 € im Monat
- Start mit 45: rund 94.600 € Depot, davon 11.880 € Zulagen, ca. 490 € im Monat
- Start mit 50: rund 63.500 € Depot, davon 9.180 € Zulagen, ca. 330 € im Monat
- Start mit 55: rund 39.100 € Depot, davon 6.480 € Zulagen, ca. 200 € im Monat
Warum es sich trotzdem lohnt
Die Zulage ist für jeden Euro gleich hoch, egal wie alt du bist. 540 € pro Jahr auf 1.800 € Eigenbeitrag sind 30 % Sofortrendite, das gibt es sonst nirgends. Dazu kommt bei gutem Einkommen oft noch eine Steuererstattung.
Was mit dem Alter schrumpft, ist der Zinseszins-Effekt. Deshalb sind die Endbeträge bei einem späten Start kleiner, die Förderung selbst lohnt sich aber genauso.
Worauf du mit 45+ achten solltest
- Kosten: Bei kurzer Laufzeit fallen Abschluss- und Wechselkosten stärker ins Gewicht.
- Risiko: Mit 15 Jahren Restlaufzeit ist eine Garantie oder ein vorsichtigeres Standarddepot eine Überlegung wert.
- Alter Riester-Vertrag: Prüfe, ob ein Wechsel oder das Weiterlaufen mehr bringt, dafür gibt es unseren Vergleichsrechner.
- Rentenbeginn: Wer bis 67 oder länger arbeitet, gewinnt wertvolle Jahre für das Depot.
Dein nächster Schritt
Rechne deinen möglichen Depotwert mit Förderung selbst aus, oder lass uns kurz sprechen.
Häufige Fragen
Gibt es eine Altersgrenze für das Altersvorsorgedepot?
Eine feste Obergrenze gibt es nicht. Da die Auszahlung frühestens mit 65 beginnt, braucht es aber einige Jahre Ansparzeit, damit sich Kosten und Aufwand lohnen.
Ich habe einen alten Riester-Vertrag, was nun?
Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Ob ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot lohnt, zeigt dir unser Riester-Vergleichsrechner.
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Quellen
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Hinweis: Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Stand Oktober 2026); Details können sich durch Verwaltungsvorgaben noch ändern.